Steeds meer ondernemers, ZZP'ers en DGA's komen in aanraking met de term ‘non-bancaire financiering’. Vaak nadat een hypotheekaanvraag bij de bank is afgewezen. Maar wat houdt het precies in? En hoe verschilt het van een gewone lening bij de bank?
In dit artikel leggen wij uit wat non-bancaire financiering is, hoe het werkt, voor wie het geschikt is en hoe de zekerheden zijn geregeld.
Definitie: financiering buiten de bank
Non-bancaire financiering is een verzamelnaam voor leningen die niet door een bank worden verstrekt. Het kapitaal komt van particuliere investeerders, institutionele beleggers of gespecialiseerde fondsen. De lening wordt — net als bij een bank — hypothecair vastgelegd op vastgoed.
Het verschil zit niet in de juridische structuur, maar in de beoordeling. Waar banken zich richten op vaste inkomensnormen, kijken non-bancaire financiers primair naar de waarde van het onderpand en het totale financiële plaatje van de aanvrager.
Hoe werkt het in de praktijk?
Bij Lange & Partners verloopt een non-bancaire financiering via een gestructureerd proces met dezelfde juridische waarborgen als een bancaire hypotheek:
U dient een aanvraag in met gegevens over het vastgoed en uw financiële situatie
Wij beoordelen het onderpand op marktwaarde en bestemming
Bij akkoord wordt de lening notarieel vastgelegd en ingeschreven bij het Kadaster
Alle betalingen verlopen via een onafhankelijke Stichting Hypotheekbewaking
Na afloop van de looptijd wordt de lening afgelost of geherfinancierd
De doorlooptijd is aanzienlijk korter dan bij een bank: doorgaans één tot drie weken bij een volledige aanvraag.
Voor wie is het geschikt?
Non-bancaire financiering is niet bedoeld als vervanging van de bank. Het is een oplossing voor situaties waarin de bank niet kan of wil financieren, terwijl de aanvrager wél beschikt over vastgoed met voldoende overwaarde.
Typische situaties:
ZZP'ers zonder drie jaar jaarcijfers die een woning willen kopen
DGA's met een laag fiscaal salaris maar een solide onderneming
Ondernemers die snel kapitaal nodig hebben voor een vastgoedtransactie
Vastgoedbeleggers die hun portefeuille willen uitbreiden
Ondernemers na een investeringsjaar met tijdelijk lagere winst
Welke vormen bestaan er?
Non-bancaire financiering is een breed begrip. Bij Lange & Partners richten wij ons specifiek op hypothecaire leningen met vastgoed als onderpand. Dit kan verschillende vormen aannemen:
Eerste hypotheek — wanneer er nog geen hypotheek op het vastgoed rust
Tweede hypotheek — aanvullend op een bestaande bancaire hypotheek
Overbruggingskrediet — tijdelijke financiering tot verkoop of herfinanciering
Vastgoedfinanciering — voor aan- of verbouw van woon- of bedrijfspanden
De bedragen variëren van €200.000 tot €5.000.000, met looptijden van 6 tot 60 maanden.
Hoe zijn de zekerheden geregeld?
Een veelgestelde vraag is of non-bancaire financiering net zo veilig is als een bancaire lening. Het antwoord: de juridische structuur is vergelijkbaar.
De lening wordt notarieel vastgelegd via een hypotheekakte
Inschrijving bij het Kadaster geeft de geldverstrekker zakelijke zekerheid
Een onafhankelijke Stichting Hypotheekbewaking beheert alle geldstromen
Er wordt altijd een taxatierapport opgesteld door een onafhankelijk taxateur
Deze structuur beschermt zowel de lener als de investeerder. Het is geen informele constructie, maar een professioneel gereguleerd proces.
Meer informatie per situatie
Veelgestelde vragen
Is non-bancaire financiering hetzelfde als een particuliere lening?
Niet helemaal. Bij een particuliere lening leent u van één persoon, vaak zonder formele zekerheidsstructuur. Bij non-bancaire financiering via Lange & Partners wordt de lening hypothecair vastgelegd bij het Kadaster en verlopen alle betalingen via een onafhankelijke Stichting. De juridische structuur is vergelijkbaar met een bancaire hypotheek.
Wordt non-bancaire financiering gereguleerd?
De verstrekking van zakelijke leningen met hypothecaire zekerheid valt niet onder dezelfde toezichtsregels als consumentenkrediet. Lange & Partners opereert onder een AFM-vergunning voor financieel advies en bemiddeling. Alle leningen worden notarieel vastgelegd en ingeschreven bij het Kadaster.
Kan ik non-bancaire financiering combineren met mijn bestaande hypotheek?
Ja, dat is mogelijk. In veel gevallen wordt de non-bancaire lening als tweede hypotheek ingeschreven. De voorwaarde is dat er voldoende overwaarde in het vastgoed zit om beide leningen te dekken. Wij beoordelen dit vooraf.
Hoe verschilt de rente van een non-bancaire lening ten opzichte van de bank?
De rente bij non-bancaire financiering is hoger dan bij een bank. Dit komt doordat de financiering flexibeler is, sneller beschikbaar en toegankelijk voor situaties waar banken niet financieren. De exacte rente hangt af van het onderpand, de looptijd en het risicoprofiel.
Wilt u weten of non-bancaire financiering bij uw situatie past?
Neem vrijblijvend contact op met één van onze specialisten. Bel (023) 517 31 00 of dien direct een aanvraag in.