U heeft een hypotheek aangevraagd en de bank zegt nee. Dat overkomt veel ondernemers, ZZP'ers en directeur-grootaandeelhouders. Niet omdat zij financieel ongezond zijn, maar omdat hun inkomenssituatie niet past in de vaste rekenmodellen van de bank.
De vraag is: wat nu? In dit artikel leggen wij uit waarom banken afwijzen, wat uw opties zijn en wanneer een non-bancaire hypotheek een realistisch alternatief is.
Waarom wijst de bank af?
Banken toetsen hypotheekaanvragen aan vaste normen van De Nederlandsche Bank. Die normen zijn ontworpen voor werknemers met een vast dienstverband en een stabiel inkomen. Als ondernemer past u daar vaak niet in, ook al is uw financiële positie solide.
De vijf meest voorkomende redenen voor een afwijzing:
U heeft nog geen drie jaar jaarcijfers als zelfstandige
Uw inkomen wisselt per jaar of per seizoen
U bent DGA en keert uzelf een laag salaris uit
U heeft een investeringsjaar achter de rug met tijdelijk lagere winst
U heeft al een bestaande hypotheek of lopende schulden die meewegen
Al deze situaties komen dagelijks voor bij ondernemers die financieel prima functioneren. De afwijzing zegt meer over de beperkingen van het bancaire systeem dan over uw financiële gezondheid.
Stap 1: Begrijp de reden van de afwijzing
Vraag de bank altijd om een schriftelijke onderbouwing. Is het uw inkomen? Uw jaarcijfers? Een BKR-registratie? Of de waarde van het onderpand? De reden bepaalt welke route voor u het meest kansrijk is.
Als het inkomen of de jaarcijfers het probleem zijn — en u beschikt over vastgoed met overwaarde — dan is een non-bancaire hypotheek doorgaans een haalbaar alternatief.
Stap 2: Non-bancaire financiering als alternatief
Bij een non-bancaire hypotheek wordt de lening niet verstrekt door een bank, maar door particuliere investeerders. De beoordeling werkt fundamenteel anders: het vastgoed als onderpand staat centraal, niet uw inkomen.
Concreet betekent dit:
Geen verplichte drie jaar jaarcijfers
Beoordeling op de marktwaarde van het onderpand
Doorlooptijd van één tot drie weken (in plaats van vier tot acht weken)
Bedragen van €200.000 tot €5.000.000
Looptijd van 6 tot 60 maanden
De lening wordt hypothecair vastgelegd bij het Kadaster en alle betalingen verlopen via een onafhankelijke Stichting. De zekerheidsstructuur is vergelijkbaar met een bancaire hypotheek.
Stap 3: Is het iets voor u?
Een non-bancaire hypotheek is geen oplossing voor iedereen. Het werkt het beste wanneer u beschikt over vastgoed met voldoende overwaarde en een realistisch perspectief heeft op terugbetaling of herfinanciering.
Het is nadrukkelijk bedoeld als tijdelijke oplossing: de looptijd is korter en de rente is hoger dan bij een bank. Het doel is de periode te overbruggen totdat u wél aan de bancaire normen voldoet — bijvoorbeeld wanneer u drie jaar jaarcijfers kunt overleggen.
Meer informatie per situatie
Veelgestelde vragen
Kan ik na een bancaire afwijzing alsnog een hypotheek krijgen?
Ja. Een afwijzing bij de bank betekent niet dat financiering onmogelijk is. Non-bancaire geldverstrekkers hanteren andere criteria en beoordelen uw aanvraag op basis van het vastgoed als onderpand en uw totale financiële positie, niet alleen op de bancaire inkomensnormen.
Hoe snel kan ik na een afwijzing terecht bij een non-bancaire financier?
Bij een volledige aanvraag en duidelijk onderpand streven wij naar een doorlooptijd van één tot drie weken. U hoeft niet te wachten tot een bancaire afwijzing formeel is afgerond om bij ons een aanvraag in te dienen.
Is een non-bancaire hypotheek een permanente oplossing?
Niet per definitie. Onze leningen hebben een looptijd van 6 tot 60 maanden. In veel gevallen is het de bedoeling dat u na die periode herfinanciert via een bancaire hypotheek, wanneer uw situatie aan de bancaire normen voldoet. Wij bespreken dit perspectief altijd bij de beoordeling.
Wilt u weten of een non-bancaire hypotheek bij uw situatie past?
Neem vrijblijvend contact op met één van onze specialisten. Bel (023) 517 31 00 of dien direct een aanvraag in.